一、产品和技术简介：

农户小额贷款信用风险决策评价系统是一个既反映清偿能力又反映还款意愿的，信用等级越 高、违约损失率越低的客户信用风险决策评价系统。农户小额贷款信用风险评价指标体系包 括基本情况、还款能力、还款意愿、宏观环境和保证联保五个一级准则层。 基本情况主要考察农户年龄、婚姻状况等因素。还款能力主要考察农户的收入水平、支出收 入比等因素。还款意愿主要考察农户的居住稳定性、民间借贷等因素。保证联保主要考察联 保小组成员关系、保证人的实力等因素。宏观环境主要考察农户所处地区的 GDP 增长率、居 民消费价格指数等因素。农户小额贷款信用风险决策体系是通过判别分析的思路选择显著区 分违约和非违约客户的指标，根据信用等级越高，违约损失越低的检验标准最终建立了农户 小额贷款信用风险决策评价系统。

农户小额贷款信用风险决策评价系统的功能有以下三个方面：一是对小额贷款农户进行信用 等级划分。为贷款风险管理提供依据。二是通过确定对不同信用等级客户贷款时的银行损益 值反推到的信用等级临界点、使评价系统具有贷款的决策功能。研究表明：对 CCC 等级及其 以上的客户贷款，可以保证银行的目标利润；对 CC 等级及其以上的客户贷款，可以达到盈 亏平衡。三是为测算小额贷款的违约风险提供依据，为按照农户信用等级进行贷款定价打下基础。

农户小额贷款信用风险决策评价系统的特点包括以下七点：一是构建了符合信用等级较低的 客户对应较高违约损失率这一信用评价根本目的的评价系统。二是通过确定对不同信用等级 客户贷款时的银行损益值反推到的信用等级临界点、使评价系统具有贷款的决策功能。三是 建立了农户小额贷款多指标体系信用风险决策评价系统，用 21%的指标反映 96%的原始信息。 四是建立了农户小额贷款少指标体系信用风险决策评价系统，用 13%的指标反映 82%的原始 信息的。五是通过逐步判别分析的思路，选择能显著区分违约和非违约客户的指标，保证了 最终选入评价体系的指标能显著区分违约客户和非违约客户。六是将小样本扩充成大样本。 七是通过回归参数显著性检验的思路，选择能显著区分违约和非违约客户的指标。

二、应用范围和生产条件：

商业银行，信用评级公司，信用评估公司。该项目已在一家全国性的商业银行总行应用推广。

三、获得的专利等知识产权情况：

1.迟国泰，石宝峰.基于信用等级与违约损失率匹配的信用评级系统与方法：中国，ZL 2012 1 0201461.6[P]. 2015-08-19。迟国泰，石宝峰.基于信用等级与违约损失率匹配的信用评 级系统与方法.国家发明专利，专利号：ZL 2012 1 0201461.6。授权公告日：2015 年 08 月 19 日；专利期限为二十年。中华人民共和国知识产权局；2015 年 08 月 19 日。 2.迟国泰，程砚秋. 基于信用等级与违约损失率匹配的信用评级调整方法；中国，ZL 2012 1 0201114.3[P]. 2015-11-18。迟国泰，程砚秋. 基于信用等级与违约损失率匹配的信用评级 调整方法：国家发明专利，专利号：ZL 2012 1 0201114.3；授权公告日：2015 年 11 月 18 日；专利期限为二十年。中华人民共和国知识产权局；2015 年 11 月 18 日。

四、规模与投资、成本估算：

面议

五、提供技术的程度和合作方式：

面议

六、产业化程度：

产业化阶段